Coin Lab

0 549 0
Блокчейн придет в массы, но не в виде платежей

С точки зрения мира платежей, я думаю, что траектория развития блокчейна в 2016 сменится и разойдется на несколько векторов. Чтобы понять почему, давайте разделим дорожную карту платежей на четыре области и посмотрим на каждую из них, чтобы увидеть, как они взаимодействуют с технологией блокчейн. Эти области дорожной карты – техническая, бизнес, социальная и регуляторная.

Технологические тренды

Нет необходимости тратить много времени на технологическую часть дорожной карты, поскольку мы и так уже можем видеть какие важные пути развития здесь открываются: “мобильное все”, API-интерфейсы для финансовых услуг и блокчейна будут развиваться все сильнее в течение года (независимо от эволюции конкретно Биткойна). Я не думаю что проиграю, если побьюсь об заклад о том, что наряду с Большими данными и кибербезопасностью все они привлекут больше инвестиций со стороны основных финансовых институтов (и да, блокчейн будет привлекать все больше инвестиций от таких учреждений).

В нашем ориентированном на транзакции уголке мира мы идем к введению ЕЦБ усиления идентификации клиентов, что очевидным образом граничит с биометрией.

Apple сделал прорыв в переформатировании биометрии для массового рынка в качестве удобной технологии, но не технологии безопасности. Это возымело чрезвычайный успех и будет продолжаться, так что я ожидаю, что мы увидим подъем в использовании биометрии на массовых потребительских рынках мира платежей.

Бизнес-блокчейны

Когда речь заходит о бизнес сфере, я думаю, мы можем увидеть очертания некоторых ключевых тенденций.

Если взглянуть на статьи дохода Европейского Банка, можно увидеть давление во всех бизнес областях. В результате, в выигрыше останутся те, кто придет с новыми бизнес моделями получения дохода, где блокчейн, скорее всего, вступит в игру.

У меня есть видение частью чего это может стать, но давайте вернемся к этому вопросу позже.

Не все платежи обрабатываются банками. Я думаю, будет интересно взглянуть на не-банковские и около-банковские, в особенности на около-банковские.

Около-банковские это такие, которые выглядят для потребителей подобно банковским, но на самом деле ими не являются, занимая специфические ниши на рынке. Holvi и Moven пришлись ко двору.

Далее, у нас есть не-банковские платежи, такие как Facebook, Google, Amazon, и т.д.

Я думаю, что еще одна недооцененная группа, это ритейлеры. По большому счету, ритэйлеры пока еще не заняли свое место в этой сфере (кроме очевидного примера Starbucks). Поскольку именно ритейлеры оттягивают на себя большую часть контактов с клиентами, их выбор может иметь решающее значение.

Продолжающийся сдвиг в сторону решений для розничной торговли, на мой взгляд предвещает фундаментальное изменение. Я раньше уже говорил, что если блокчейн и преобразует мир, то это скорее будет выглядеть, как возможность управления гарантией на посудомоечную машину, чем как низвержение ФРС. И я настаиваю на этом!

Социальные сегменты

В социальной сфере у нас есть три группы, реакцию которых на новые виды платежных систем стоило бы рассмотреть.

Во-первых, имеем стареющее население. Недавно я видел проект, который включал в себя систему распознавания лиц. Вы запускаете банковское приложение на своем мобильном, а затем демонстрируете лицо камере, чтобы зайти в аккаунт. Приложение снискало популярность не только у поколения Y, одержимого играми (для счастья им было достаточно использования отпечатков пальцев), но пожилые люди, для которых насущна проблема вспомнить пароль или пин-код. Новая технология предназначена не только для детей!

Еще есть среднее поколение. Люди типа меня, которым в 7:52 надо успеть на поезд из Уокинга и дожить в нем до Ватерлоо, продираясь сквозь толпу и отслеживая свои вещи, чтобы не потерять их в час пик. Нам нужны сервисы, которые доставляются прямо на место и в нужном контексте. И вы увидите, что слово “контекст” все чаще будет появляться в предложениях услуг в 2016.

И наконец, у нас есть поколение Y, централизованное вокруг мобильных устройств. Для них мы должны завернуть платежи в те каналы, которые они используют, и затем заставить эти платежи “раствориться”. В мире Venmo платежи при помощи Facebook Messenger так же важны, как и ChasePay или Walmart Pay или Samsung Pay или что-нибудь еще.

Регуляторные слухи

Наконец, есть регуляторные тренды. На сегодняшний день эти тренды наиболее важны для мира платежей. Не имеет значения, если кто-то придет с супер-пупер умным блокчейном. Не имеет значения, если придумают нишевой способ продавать поколению Y. Не важно создание потрясающей около-банковской структуры, чтобы заставить все это работать. Потому что в реальности это регулируемый мир, и регуляторные тренды устанавливают границы возможного.

Ниже я покажу две ключевых регуляторных тенденции, на которые миру блокчейна стоило бы обратить пристальное внимание.

Во-первых, это то, что люди начали называть “мгновенными платежами”. Ускоренный Сервис Платежей (FPS) в Великобритании хорошо себя зарекомендовал, был фантастически успешным, и позволяет внешние надстройки, такие как Pingit и Paym, и т.п. И многие другие на очереди.

В других странах события начали развиваться по тому же сценарию. Большим исключением всегда были США, где у ФРС нет никаких рычагов регулирования, чтобы заставить банки начать предоставлять систему мгновенных платежей, так что должно пройти некоторое время, прежде мгновенные платежи появятся в США.

Но на самом деле, в последние пару месяцев и из США были анонсы: The Clearing House (THC) работает с VocaLink, Dwolla эксперементирует с API, NACHA переводит средства в тот же день, и так далее.

Даже в США моментальные платежи в значительной степени будут представлены в текущем году. После того, как появится возможность отправлять деньги мгновенно от одного человека другому, Биткойну придется сильно потрудиться, чтобы найти нишу платежей для типового клиента.

Во-вторых, это 2-я Европейская Директива для Платежных Сервисов (PSD2). Она предписывает, что банки (среди прочего) к 2018 году должны начать предоставлять API для третьих лиц. Регуляторное Агентство Европейского Банкинга (EBA) установило три типа такого рода API:

  • Обязательные платежные API, которое должны будут открыть все банки для того, чтобы регулируемые третьи стороны могли иметь прямой доступ к информации об учетных записях и для возможности инициирования транзакции
  • Необязательные платежные API, которые банки смогут предложить для предоставления некоторых уникальных специфических услуг, например финансирование трейдинга или Forex
  • Необязательные, неплатежные API.

Я бы сказал, что если европейский блокчейн-предприниматель хочет найти возможность сделать что-то действительно интересное, отличное от других, и особенное в этой области, то он должен смотреть не на платежные сервисы, но в строну услуг, которые им сопутствуют – предложений с добавленной стоимостью наряду с платежами.

Следовательно, я советую нашим клиентам присмотреться к необязательным неплатежным API. Блокчейн игроки могут использовать эти API для создания новых сервисов “для”, “с” (или “вместо”) банков, с целью большего охвата аудитории и предоставления расширенного сервиса. На мой взгляд, наиболее важные из них будут находиться в области управления идентификационной информацией и услугами аутентификации, и я предсказываю, что в 2016 нас ждет много работы в этой области.

Отсюда моя наклейка на бампер для читателей на 2016: “Блокчейн #regtech, не #fintech”.

Автор: Дэвид Джи Дабл-ю Бирч (David GW Birch), директор консалтинговой компании по безопасности электронных транзакций Consult Hyperion

Источник: Coindesk

Источник

Теги

Блокчейн глазами IBM: зачем нужен проект HyperLedger и когда мир перейдёт на новую технологию В четверг, 10 ноября, IT-гигант IBM представит своё видение того,…
admin by admin
0 3666 0
Взгляд Microsoft на блокчейн-технологию: от слов к коду Представляем одного из ключевых спикеров Blockchain & Bitcoin Conference Russia…
admin by admin
0 2205 0
Блокчейн в банковской системе: взгляд Сбербанка Сбербанк России – один из лидеров банковского рынка по внедрению…
admin by admin
0 4096 0

Leave a Reply

Войти
Регистрация
Отправить сообщение