Coin Lab

0 1393 0
Будущее банков

i
Практически каждому из нас приходится ежедневно выполнять те или иные банковские операции: снимать наличные в банкомате, расплачиваться банковской картой в магазине или кафе, пополнять мобильный телефон, приобретать авиа- или ж/д-билеты, оплачивать коммунальные услуги. И всё чаще мы делаем это, не вставая из-за своего рабочего стола, а иногда — прямо на ходу, используя смартфон. Постепенно банковским отделением для нас стал экран ПК, планшета или смартфона. Что же нас ожидает в будущем, что собой будет представлять банк через 5-10 лет? Об этом рассказал Крис Скиннер, эксперт в области цифрового банкинга и автор десяти книг о банкинге, в рамках семинара, проведённого в НБУ и организованного по инициативе Приватбанка.

Первые банки появились ещё в глубокой древности и принцип их деятельности за всё это время почти не менялся. Банки оперировали с бумажными банкнотами и ценными металлами, имели хорошо защищённые сейфы и подземные хранилища, а для трансфера денег из одного пункта в другой использовали вооружённых инкассаторов.

Но сегодня мы видим внедрение новых технологий, которые фундаментально меняют нашу жизнь и принцип взаимодействия с банком. Наличные деньги уходят на второй план, а им на смену приходят цифровые данные. В самом деле, когда мы покупаем авиабилет через Интернет или бронируем отель, мы даже не прикасаемся к бумажным купюрам. Всё, чем мы оперируем – лишь данные о счетах, к которым мы получаем доступ через Интернет. Это очень важное изменение в деятельности банков, которое привело к массовому закрытию физических отделений. В Украине этот эффект пока ощутили не в полной мере, но в Европе ещё в 2011 году было закрыто 7 200 отделений. Аналитики прогнозируют, что в 2017 году только 5% банковских операций клиентов будут совершаться в отделениях банков, в то время как 95% операций будет происходить через Интернет. По всей видимости, число банковских отделений вскоре кардинально сократится повсеместно, поскольку контакт клиента с работником банка лицом к лицу сегодня не нужен. Теперь его заменил контакт «экран к экрану».

Однако, это далеко не единственное изменение в банковском сегменте. И в ближайшее 5 лет наше представление о банках изменится больше, чем за минувшие 50 лет.

Социальная сеть как средство общения с банком

Телевидению потребовалось 28 лет, чтобы получить признание среди 50% населения, мобильной связи понадобилось 15 лет, а социальным сетям — всего 3,5 года.

Некоторые менеджеры банков полагают, что социальные сети должны использоваться лишь как ещё один канал для рекламы банковских услуг. Но на самом деле соцсети нужны для того, чтобы больше интегрировать бизнес в жизнь сообщества. Сегодня люди активно делятся информацией о своих событиях через Facebook, Twitter и прочие каналы. Банки должны идти навстречу этому тренду.

Например, крупный банк в Германии установил процентную ставку на свои кредиты в зависимости от числа Like, которые получила его страница в Facebook. Каждые 2 тысячи новых «лайков» уменьшали процентную ставку кредита на 0,1%. Согласно статистике, если пользователь (клиент банка) ставит Like, об этом узнают примерно 350 его друзей. И если умножить 2 тысячи «лайков» на 350 контактов, то получается огромный охват аудитории. Таким образом, банк открыл мощный канал рекламы за небольшие деньги: для получения нового клиента банк тратит всего $20, в то время как по традиционным методикам эта сумма превышает $1000.

Аналитика и «большие данные»

По мнению Криса Скиннера, благодаря социальным сетям и современным технологиям аналитики общение клиента с банком вскоре станет более эмоциональным. Произойдёт это по той причине, что банки будут анализировать записи клиента в социальных сетях и реагировать на его вопросы. Например, вы пишете у себя в ленте: «Хочу пойти на концерт «Johnny О’Neal trio» и получаете комментарий банка: «Вы можете позволить себе покупку билета, и мы уже нашли его для Вас». Или же вы пишете в Twitter: «Подумываю о покупке нового спорткара», однако, банк вам присылает личное сообщение: «Соизмеряйте свои желания и возможности, у вас и так уже $20 тысяч овердрафт».

Другой пример работы с «большими данными» связан с геолокацией. Один из ведущих банков Австралии запустил сервис, посредством которого клиент банка, идя по улице, на мобильном телефоне видит информацию о том, в каких местных магазинах у него есть бонусы, какие офисы здесь сдаются в аренду, можно ли получить в ближайшем банковском отделении ипотеку и т.д. Такой подход предоставляет услуги более эмоционально.

Мобильные устройства и “Интернет вещей”

Если ранее мобильный телефон был только средством общения, то теперь через него можно совершать электронные платежи. Банк Barkley потратил 13 лет на то, чтобы миллионы его клиентов начали пользоваться Интернет-банкингом, и только 13 месяцев – на адаптацию их к мобильному банкингу. Потому что это дёшево, легко и удобно.

Сегодня в Кении, не самой прогрессивной стране Африки, около 40% всех оплат происходит через смартфоны. И это при том, что 7 лет назад в Кении вообще не было смартфонов.

В своё время революция услуг привела к появлению пластиковых карт, нынешняя же информационная революция – к чипам. Теперь оплачивать услуги можно не только с помощью смартфона, но и с помощью чипов, которые встраивают в часы, обувь, одежду, машины. В той же Австралии успешно работает банк, который предложил своим клиентам совершать платежи через чип, встроенный в рукав. И вполне вероятно, что скоро автомобиль будет сам себе покупать бензин.

В этих условиях пластиковые банковские карты окажутся лишними и скорее всего полностью выйдут из употребления через 10-15 лет.

О наличных деньгах

Крис Скиннер

Крис Скиннер (Chris Skinner)

Chris Skinner

Казалось бы, в среде цифровых услуг и электронной валюты наличные деньги могут оказаться лишними. Тем не менее, доля проплат такими деньгами вряд ли снизится менее 30%. Ведь только наличные способны обеспечить полностью анонимные покупки, что позволяет, в том числе, приобретать незаконные товары и услуги. Многие страны пытались сократить уровень хождения наличных денег в экономике якобы с целью безопасности граждан и удобства пользования. На самом деле это скорее была борьба с уклонением от налогов и контрабандой. Швеция добилась едва ли не самых больших успехов в переходе на безналичные платежи, но даже там доля финансовых операций наличными всё равно составляет не менее 30%.

Новые методики авторизации

За последние 20 лет количество крупных преступлений уменьшилось, поскольку люди значительно меньше пользуются наличными деньгами. В то же время, многократно выросло число кибератак. IBM сообщает, что каждый банк подвергается в течение года многим тысячам атак, некоторые из которых могут полностью разрушить инфраструктуру банка. Сегодня преступники не грабят отделение банка, а взламывают базу данных. Злоумышленники охотятся за номерами кредитных карт, PIN-кодами, паролями, ключами.

Новые методики авторизации позволяют уйти от таких способов защиты, как PIN-коды и пароли. В настоящее время MasterCard и Королевский банк Канады тестируют технологию авторизации своих клиентов по ритму биения сердца, поскольку это уникальный параметр, такой же, как отпечаток пальца или сетчатка глаза. Одев специальный браслет на руку, можно получить доступ к услугам банка.

Впрочем, более серьёзная проблема для банка — даже не киберпреступники, а киберсотрудники, которые способны совершить атаку изнутри. Поэтому задача банка – создать стержень услуг, к которому можно будет получить доступ с любого устройства и в любое время. Именно потому инвестиции в разработку цифровых технологий и приложений должны быть значительно увеличены.

Bitcoin изменит банковский сектор

В Китае в 2002 году запустили цифровую валюту QQ, предназначенную для подростков. Предполагалось, что тинейджеры будут её использовать только для покупки товаров, не предназначенных «для взрослых». Однако, владельцы игровых и порносайтов быстро адаптировали технологии оплаты за свои услуги к этой валюте. Но когда правительство вдруг вздумало контролировать цифровую валюту QQ, её объём утроился с 500 млн до 1,5 млрд. И поэтому сегодня деньги – это только цифровые данные.

Подобное превращение бумажных банкнот в цифровые записи привело к появлению такой валюты, как Bitcoin. C одной стороны, это виртуальная валюта, с другой — даже не валюта, а технология, которая позволяет оплачивать услуги без центральных депозитариев и банков в качестве посредников. И многие эксперты считают, что Bitcoin кардинально изменит банковский сектор, поскольку «выжимает» из процесса обмена данными и деньгами посредников.

Без цифровых технологий банк не имеет будущего

Стоит отметить, что банки digital-эры вступают в определённый конфликт с цифровыми иммигрантами — поколением, которое большую часть своей жизни прожило без применения современных технологий. Однако, это не должно останавливать банкиров на их пути адаптации к потребностям современного поколения. Ведь «если у банка нет цифровой стратегии, то у него нет будущего», – на этом Крис Скиннер сделал особый акцент. То, как выглядит банковская система сейчас – наследие, от которого надо избавляться.

Отрадно отметить, что руководство НБУ это хорошо понимает. Валерия Гонтарева, глава НБУ, отметила, что украинский регулятор поддерживает движение к более технологическим системам.

Мы поддержали сегодняшнюю конференцию, потому что хотим, чтобы все банки становились digital. Будущее банковской системы – это широкое использование цифровых услуг. Мы гордимся, что некоторые прогрессивные методики впервые в мире были внедрены в деятельности именно украинских банков.

Среди ближайших планов НБУ – развёртывание полноценной системы электронного документооборота и внедрение национальной системы электронных платежей. В то же время, В. Гонтарева заметила, что НБУ пока не намерен признавать Bitcoin как валюту, поскольку очень немногие банки в мире поддерживают операции с Bitcoin.

По словам председателя правления Приватбанка Александра Дубилета, через его банк ежемесячно проходят 28 млн трансакций-пополнений мобильного телефона, при этом средняя сумма пополнения составляет всего 33 грн. И без новых технологий невозможно обеспечить оперативность и дешевизну этих трансакций. Так же, как без новых технологий невозможно запустить экономику. «Либо мы сегодня внедряем новые технологии в банках, либо завтрашнего дня у нас не будет».

Теги

Блокчейн глазами IBM: зачем нужен проект HyperLedger и когда мир перейдёт на новую технологию В четверг, 10 ноября, IT-гигант IBM представит своё видение того,…
admin by admin
0 8254 0
Взгляд Microsoft на блокчейн-технологию: от слов к коду Представляем одного из ключевых спикеров Blockchain & Bitcoin Conference Russia…
admin by admin
0 4714 0
Блокчейн в банковской системе: взгляд Сбербанка Сбербанк России – один из лидеров банковского рынка по внедрению…
admin by admin
0 5716 0

Leave a Reply

Войти
Регистрация
Отправить сообщение